“5000元！”“4500元！”“4000元還有禮品送！”這是商場的打折促銷嗎？不，這是不同保險公司之間的車險價格大戰。車險費率改革雖然還沒有“燒遍”全國，但是車險保費的價差卻似乎“先行了一步”。

　　伴隨著2014年各大財險公司的年報發布，車險再次回到“風口浪尖”，承保利潤、綜合成本率等數據成了各大媒體競相關注的焦點。

　　網銷車險打8折

　　車險還有兩個月才到期的李先生，早早地就接到了保險公司打來的電話，保險公司的銷售人員為李先生報了一個價格，并分別標注了所選險種的價格和額度，還許諾贈送部分獎品。

　　隨后，李先生通過此險企的網銷途徑查詢發現，網上的報價與營銷員報出價格“如出一轍”，但是網銷車險產品在最終價格上可以享受7.9折的優惠。

　　為什么網銷會更便宜？《證券日報》記者咨詢車險無憂比價網站的客服人員得知，通常，上一年出險次數在3次以下，第二年都可以享受7折的優惠，而如果選擇在網上購買保險，還可以享受額外的優惠，優惠幅度在70%-85%之間。

　　電話銷售的禮品和網銷產品的7.9折，讓李先生陷入了糾結。此時，李先生的同事又告訴他，換家保險公司，保費可以更便宜。經過查詢，李先生發現，不同保險公司的車險價格竟然相差了近千元。

　　為此，《證券日報》記者使用一輛剛剛續保的車輛進行查詢，車輛的購置價格在30萬元左右。不過，因離下一年保險到期日還有半年的時間，所以部分保險公司和網銷渠道并不能提供報價。

　　另外，在部分網銷平臺上，部分保險公司的車險產品購買地點不能選擇北京。因此，記者只選取6家保險公司的數據進行對比。

　　如果只購買車輛損失險、商業第三者責任險(30萬元)、不計免賠、司機和乘客座椅責任險(各1萬元)，富德財險的報價為4821.54元；平安保險的報價為4515.65元；太平洋保險的報價為5004.18元；英大財險為5095.5元；民安財險為4949.39元；大地保險的報價為3744.92元。除了價格有差異，不同公司所贈的禮品也并不相同，有的是吹風機、吸塵器，有的則是洗車卡、保養卡。

　　6家公司的報價，最高和最低報價之間竟相差了1350元。那么這些錢到底差在了哪里？

　　《證券日報》記者發現，保額為1萬元的司機座椅責任險，6家公司的報價均在30-33元之間，而每位乘客1萬元保額的乘客座椅責任險，保費則在80-86元之間徘徊，最貴的為英大財險的85.75元，最便宜的為富德財險的80.44元。由此看來，這兩個險種并不是造成巨大價差的“罪魁禍首”。

　　此外，記者還分別選取了“盜搶險”、“玻璃險”、“涉水險”、“劃痕險”等險種，6家險企的報價差異均不超過100元。

　　那么，報價差異的“源頭”可能出自車輛損失險、商業第三者責任險和不計免賠三者之間。記者發現，保額為30萬元的商業第三者責任險，保費最低為406.14元，最高為549.12元，價差在150元以內。而不計免賠的保費價格，富德財險、太平洋保險、英大財險、民安財險4家的價格完全一致，均為666.53元。而平安的報價較便宜為595.45元，大地保險的報價最便宜為506.26元，差價在160元。

　　由此可見，價差的真正元兇則是車輛損失險。在6家公司的報價中，車損險價格最低的是大地保險的2719.2元，最貴的為英大財險的3761.1元，價差超過1000元。報價次于大地保險的是平安財險的3308.7元，而富德財險3528.5元、民安財險3637元、太平洋保險3683.6元之間的差異并不大。

　　服務差異大

　　各家車險的價格差異巨大，那么價廉是否物美？到底車險應該怎么買？

　　對此，有業內人士表示，不同的保險公司，雖然都是車損險，但是條款里面的差異巨大。比如，太保的車輛損失險可保車輛所載貨物、車上人員意外撞擊造成的損失，而部分保險公司的車損險則不包含此條款。

　　此外，同樣為車損險，對于單獨的后視鏡損壞、單獨的車燈損壞、單獨的天窗損壞以及單獨的擋風玻璃和車窗損壞的理賠條款并不相同。有些保險公司的車損險雖然便宜，但是后視鏡、車燈、天窗的損壞需要購買額外的保險。因此，需要車主在購買保險時根據實際需求進行選擇。

　　不過，記者咨詢平安保險的客服人員時，客服人員表示，平安保險的車損險里不包含前后大車燈及后視鏡，除非是車身其他部位受損時附帶損壞了后視鏡，否則后視鏡單獨破損，車損險是不賠的。不過，對于后視鏡單獨破損險，客服人員并不建議購買，“后視鏡單獨出現損傷的幾率不高，如果出險賠付幾百元，來年保費可是會上漲。”

　　另外，對于眾多車主來說，理賠和服務也是選擇保險公司的重要指標。

　　“價格便宜個幾百元，但是服務差，我就不會選。”上述李先生表示。

　　根據中國保險行業協會公布的《北京保險行業車險理賠測評指標》(截止到2014年6月底)，在服務效率方面，6家公司中，平安財險北京分公司的平均結案天數最短為17.8天，僅次于平安的為大地保險北京分公司和英大財險北京分公司，均為19.4天。而結案時間最長的為民安保險北京分公司的37天，比平均結案天數長了16.4天。

　　在結案率方面，高于平均值(86.7%)的只有平安北分和英大北分。在承諾達成率方面，超過90%的有平安北分、太平洋北分、民安北分和大地北分。另外，太平洋北分、大地北分、平安北分都保持了較低的投訴率。

　　不過，對常跑外地的車主來說，能否全國通賠十分重要，這需要在購買車險前查詢所選保險公司的網點是否鋪蓋到了常去的省份。

　　那么，車險保費的這場價格戰，保險公司打得到底值不值？

　　記者梳理6家公司2014年的年報發現，富德財險的保費結構中，車險業務占比超過90%，此外，太保財險的車險占比為78.7%、平安財險為77.4%，其余3家公司的車險占比均在50%-55%之間。

　　保費收入方面，除了英大財險的車險保費同比下降外，其余5家公司的車險保費均實現增長。其中，增長最高的為富德財險，其次為平安財險(22.88%)、太平洋財險(14.61%)、大地保險(12.23%)、民安財險(2.83%)

　　另外，《證券日報》記者發現，車險報價最為便宜的大地保險和平安財險在2014年實現了車險業務的承保利潤，平安財險的承保利潤為13.44億元，而大地保險從2013年的虧損4.9億元變為盈利2.96億元。不過，其余4家公司則均處于承保虧損的狀態。

　　由此可見，車險價格的高低與承保利潤似乎并不成正比，保險公司實現承保利潤更多的還是要靠公司對于車險業務的整體經營。■記者 尹力行